Autoversicherung

Wenn Sie selbst mit Ihrem Wagen einen Schaden an einem parkenden Fahrzeug verursachen, übernimmt das Ihre eigene Auto-Haftpflichtversicherung. Das gilt auch umgekehrt, wenn ein anderer Fahrer Ihr parkendes Auto beschädigt. Beulen, Kratzer am Lack und beschädigte Spiegel machen das Fahrzeug zwar nicht sofort fahruntüchtig. Sie müssen aber behoben werden, um weitere Schäden zu vermeiden. Das wird oft unerwartet teuer.

Leider kommt es häufiger vor, dass sich der Schadensverursacher, dessen Haftpflichtversicherung leisten müsste, nicht feststellen lässt – sei es, dass er den Schaden nicht bemerkt hat oder dass er sich seiner Verantwortung bewusst entziehen will.

In solchen Fällen greift die Parkschadenversicherung. Sie ersetzt Ihnen den Schaden, abzüglich des vertraglich vereinbarten Selbstbehalts. Der Selbstbehalt liegt meistens bei CHF 1’000.

Schäden, deren Behebung weniger als 1’000 Franken kosten würden, übernimmt die Versicherung in diesem Fall nicht. Beim Abschluss einer Parkschadenversicherung ist es also wichtig, ausser der Höhe der Prämien auch die Höhe des Selbstbehalts bei verschiedenen Versicherern zu vergleichen.

Diese Versicherung, die oft auch als Assistance-Versicherung bezeichnet wird, unterstützt Sie, wenn Sie mit Ihrem Fahrzeug liegen geblieben sind, mit Pannenhilfe und, wenn nötig, mit Abschleppen des defekten Fahrzeugs. Auch beratende Hilfe sowie die Übernahme der Kosten für Ihre Heimreise und die Ihrer Mitfahrer, notwendige Hotelübernachtungen und der Rücktransport des Fahrzeugs sind gedeckt.

Bei einigen Versicherungen sind diese Leistungen Bestandteil der normalen Kaskoversicherung. Bei Verkehrsclubs wie VCS, TCS oder ACS schliesst eine Mitgliedschaft meist automatisch die Pannenhilfe mit ein.

Bereits Verstösse gegen die Verkehrsregeln werden oft als Grobfahrlässigkeit behandelt. Wenn Sie versehentlich ein Stoppschild oder eine rote Ampel nicht beachtet haben, kann das bereits als grobe Fahrlässigkeit gewertet werden. Auch das Überholen bei durchgezogener Linie oder eine hohe Geschwindigkeitsüberschreitung gelten als grob fahrlässiges Handeln.

Wenn Sie bei solchen Verstössen gegen die Verkehrsregeln einen Unfall verursachen, wird die Versicherungsgesellschaft Regress geltend machen. Sie verringert die Entschädigungssumme, die dem Unfallopfer zusteht. Sie, als für den Unfall verantwortliche Person, müssten dann für den Rest der Kosten einstehen. Das kann bis zu 50 Prozent des Betrages oder auch mehr ausmachen. Steht dem Geschädigten beispielsweise aufgrund unfallbedingter Invalidität eine Rente zu, könnten die immensen Kosten Sie finanziell ruinieren.

Manche Versicherungspolicen schliessen einen Regressverzicht bei Grobfahrlässigkeit der versicherten Person ein. Dieser gilt allerdings nicht bei Fahren unter Drogen-, Alkohol- oder Medikamenteneinfluss. Um die Versicherung zu einem günstigen Preis anbieten zu können, bieten daher manche Versicherer den Regressverzicht in der Basisvariante des Vertrags nicht mit an. Regressverzicht ist dann nur optional über eine Zusatzversicherung abdeckbar. Die Zusatzprämie ist meistens vergleichsweise niedrig. Deshalb empfehlen wir Ihnen, auf diese preisgünstige Absicherungsmöglichkeit zu achten.

Die Insassenunfallversicherung bietet weitreichenden Versicherungsschutz für Wagenlenker und Mitfahrer. Bei einem Unfall werden die anfallenden Transportkosten und die Kosten für die Behandlung von Verletzungen übernommen. Darüber hinaus sind die Aufwendungen, die durch Arbeitsunfähigkeit infolge des Unfalls entstehen und die Spitalkosten gedeckt. Häufig ist auch die freie Arztwahl sowie ein Aufenthalt in der privaten Abteilung miteingeschlossen.

Ein wichtiger Vorteil dieser Versicherung besteht darin, dass die Leistungen garantiert sofort ausgezahlt werden. Das gilt auch dann, wenn es noch Zeit benötigt bis festgestellt werden kann, wer für den Unfall verantwortlich ist. In der Regel sind alle Insassen mitversichert. Es sind allerdings auch Verträge möglich, die nur Leistungen für die Mitfahrer oder nur für den Fahrer beinhalten.

Normalerweise sind alle Personen, die in der Schweiz wohnen und arbeiten, bei einem Unfall gut versichert. Eine Insassenunfallversicherung ist dann für Sie zu empfehlen, wenn Sie häufig Personen im Auto mitnehmen, die keine Schweizer Versicherungsdeckung besitzen. Dazu gehören Ausländer, die sich privat oder berufsbedingt in der Schweiz aufhalten, Anhalter, Personen, die ausserhalb der Schweiz arbeiten und Kinder.

Ein oder mehrere Schäden pro Jahr wirken sich auf die Bonusstufe bei Haftpflicht– und Kollisions-Kaskoversicherung aus. Das bedeutet, dass die Prämie für das kommende Versicherungsjahr steigt. Das Produkt Bonusschutz ist eine Zusatzleistung, welche die meisten Versicherer anbieten. Es verhindert die Prämiensteigerung im Schadensfall. Die Versicherungsbedingungen (zum Beispiel wie viele Schäden als prämienunschädlich gelten) sind sehr unterschiedlich.

Der Bonusschutz hat seinen Preis. Er ist abhängig von der jeweils erreichten Bonusstufe. Das bedeutet, er kostet umso mehr, je höher Ihre aktuell erreichte Bonusstufe ist. Viele Versicherungsnehmer, die bereits einen hohen Prämiensatz entrichten, weil sie in einer hohen Bonusstufe sind, verzichten deshalb auf einen Bonusschutz. Müssen sie einen Versicherungsschaden melden, sehen sie sich mit zwei ärgerlichen Problemen konfrontiert: Zu dem Selbstbehalt, den sie bezahlen müssen, kommt auch die nun verteuerte Versicherungsprämie.

Wenn bei Ihrem Auto nach einem Unfall ein Totalschaden festgestellt wird, ersetzt die normale Kaskoversicherung höchstens den Zeitwert des Fahrzeugs. Das entspricht dem Verkaufspreis, den Sie vor dem Unfall bei einem Verkauf hätten erzielen können. Die meisten Fahrzeughalter schliessen daher für ein neueres Auto eine Kaskoversicherung mit Zeitwertzusatz ab. Die Versicherung deckt dann bei Totalschaden im Schnitt den Marktwert plus etwa 20 Prozent ab.

Die Prämien für diese erweiterte Kaskoversicherung sind zwar etwas höher. Sie versetzt Sie aber in die Lage, Ihr altes Fahrzeug durch ein vergleichbares neues zu ersetzen. Leasing-Verträge sehen praktisch immer die Deckung des Zeitwert-Zusatzes vor. Eine Zeitwertzusatz-Versicherung ist im Allgemeinen längstens für einen Zeitraum abschliessbar, der bis zum Ende des 7. Betriebsjahr des Wagens reicht.

Als neue Versicherung, etwa für einen neu erworbenen Gebrauchtwagen, kann diese Versicherung höchstens bis zum 5. Betriebsjahr abgeschlossen werden. Bei Neuwagen lohnt sich generell die Zeitwertzusatz-Versicherung, wenn man bedenkt, wie hoch der Wertverlust innerhalb der ersten 4 Jahre erwartungsgemäss ausfällt.

Der Versicherer kann die AVB (Allgemeine Versicherungsbedingungen) oder die Prämienhöhe für das kommende Versicherungsjahr ändern. Das muss er dem Versicherungsnehmer bis 25 Tage vor dem Ablauf des aktuellen Versicherungsjahres ankündigen. Wenn Sie als Versicherter damit nicht einverstanden, sind können Sie den Versicherungsvertrag zum Ende des Versicherungsjahres kündigen.

Ihr Kündigungsschreiben muss bei der Versicherungsgesellschaft spätestens am letzten Tag des laufenden Versicherungsjahres eintreffen. Diese Kündigungsmöglichkeiten beziehen sich bei einigen Versicherern nur auf die Erhöhung von Prämien, bei manchen gelten sie aber auch, wenn die Prämienhöhe reduziert wird. Die genauen Bestimmungen finden Sie in den AVB.

Die Versicherung besteht mindestens für den Zeitraum, der im Vertrag genannt wird. Wenn der Vertrag nicht zu diesem Datum gekündigt wird, verlängert er sich um ein Jahr. Jeder Police liegen die genauen Details für den Vertrag bei, welche in den ABV (Allgemeine Versicherungsbedingungen) festgeschrieben sind.

Findet ein Halterwechsel statt, werden die Rechte und Pflichten aus der obligatorischen Auto-Haftpflichtversicherung auf den neuen Halter direkt übertragen. Der neue Halter kann den bestehenden Vertrag jedoch innert 14 Tagen kündigen. Die alte Versicherung erlischt dann automatisch, wenn die andere Versicherungsgesellschaft einen Versicherungsnachweis mit dem neuen Fahrzeugausweis ausgestellt hat.

Wenn Sie sich ein anderes Fahrzeug zulegen, ist der Versicherungswechsel problemlos möglich. Schon bezahlte Prämien erhalten Sie anteilsmässig erstattet.

Sobald die Versicherung für einen Schaden die vereinbarte Entschädigung geleistet hat, können sowohl Versicherer als auch Versicherungsnehmer den Vertrag kündigen. Bei Kündigung durch den Versicherungsnehmer gilt, dass die Kündigung spätestens 14 Tage erfolgen soll, nachdem die Versicherung Sie betreffend der Übernahme der Kosten für den Schaden informiert hat. Mit dem Eintreffen Ihrer Kündigung bei der Gesellschaft erlischt die bisherige Schadensdeckung. Geleistete Prämienzahlungen werden anteilsmässig erstattet – Ausnahmen betreffen einen Totalschaden oder einen Schadenfall während des ersten Versicherungsjahres.

Der späteste Zeitpunkt für die Kündigung durch die Versicherungsgesellschaft ist der Zeitpunkt der Auszahlung. 14 Tage nachdem das Kündigungsschreiben eingetroffen ist erlischt die Deckung. Auch in diesem Fall wird die Prämie anteilsmässig erstattet.

Damit ist gemeint, dass unter demselben Kontrollschild maximal zwei Fahrzeuge zugelassen sind. Die Versicherung gilt jeweils für den Wagen, der entsprechend der Vorschriften mit den Schildern versehen ist. Für die Fahrzeuge, die nicht mit den Schildern ausgestattet sind, ist die Deckung über die Haftpflicht- und die Kaskoversicherung nur dann gegeben, wenn der Schaden nicht auf öffentlichen Strassen passiert ist, sondern etwa auf einem privaten Stellplatz.

Wenn die Versicherungsgesellschaft für einen Haftpflichtschaden gemäss dem Strassenverkehrsrecht aufkommen muss, wird sie die entsprechenden Leistungen vom Versicherungsnehmer wieder einfordern. Für die verschiedenen Fahrzeuge kann die Kaskodeckung jeweils individuell bestimmt werden. Das bedeutet, dass eventuell ein Wagen über Teilkasko, der andere mit Vollkasko versichert ist.

Ihre Autoversicherung gilt in der Schweiz, dem Fürstentum Liechtenstein, allen Staaten Europas, die auf der Grünen Karte, der „Internationale Versicherungskarte für Motorfahrzeuge“, genannt sind sowie den Mittelmeer-Randstaaten und den Mittelmeer-Inselstaaten. Sind Sie mit Ihrem Auto auf einer Fähre unterwegs, gilt die Deckung der Autoversicherung auch über dem Meer. Allerdings müssen Abgangs- und Zielhafen in einem der oben genannten Länder liegen.

Wenn Sie als Fahrzeughalter Ihren Wohnsitz in einem anderen Staat ausser der Schweiz oder dem Fürstentum Liechtenstein nehmen, gilt die Versicherung nur noch maximal bis zum Ende des Versicherungsjahres. Sie können in diesem Fall aber mit dem Versicherer eine vorzeitige Beendigung des Vertrags vereinbaren. Dazu müssen Sie die Kontrollschilder beim Strassenverkehrsamt abgegeben haben.

Der Begriff bezeichnet ein Formular, welches in jedem Auto bereitliegen sollte. Damit kann man bei einem Unfall die Daten der beteiligten Personen und Fahrzeuge festhalten sowie Angaben zum Unfallhergang und zu den feststellbaren Schäden (Personen-, Sachschäden) machen. Das Protokoll erleichtert die versicherungstechnische Abwicklung, besonders wenn mehrere oder auch ausländische Autolenker beteiligt sein sollten. Das Europäische Unfallprotokoll gibt es in mehreren Sprachen, die Inhalte sind immer gleich. Ihr Autoversicherer stellt es gratis zur Verfügung.

Wichtig: Mit dem Ausfüllen des Protokolls ist kein Schuldeingeständnis verbunden. Die Unterschrift bestätigt lediglich, dass die enthaltenen Angaben zutreffend und richtig sind.

Unser Rat: Das Unfallprotokoll ist sowohl in der Schweiz als auch im Ausland wichtig. Deshalb sollten Sie es möglichst detailliert ausfüllen. Auch sollten alle Personen, die am Unfallgeschehen beteiligt sind, das Protokoll unterzeichnen. Fotos vom Schauplatz des Unfalls, der Unfallfahrzeuge und der Schäden bilden eine sinnvolle Ergänzung.

Alle Pflichten und Rechte aus der Haftpflichtversicherung gehen auf den neuen Fahrzeughalter über. Dieser hat die Möglichkeit, innert 14 Tagen den Haftpflichtvertrag zu kündigen und einen neuen bei einer anderen Gesellschaft abzuschliessen. Sowie er den Nachweis über die Versicherung bei der neuen Gesellschaft bestellt und damit das Auto beim Strassenverkehrsamt einlöst, erlischt die alte Haftpflicht-Versicherung. Die alte Kaskoversicherung wird zum Datum des Halterwechsels beendet. Der frühere Halter erhält seine Prämie anteilsmässig erstattet.

Beachten Sie: Ein Auto, dass 10 Jahre und älter ist, muss vor einem Halterwechsel überprüft werden. Die meisten Kantone schreiben es vor, wenn die letzte Prüfung länger als 12 Monate zurückliegt. Die Änderung muss der neue Fahrzeughalter umgehend in den Fahrzeugausweis eintragen lassen.