Die 3. Säule

Die Suche nach der passenden Vorsorge­lösung kann langwierig und anstrengend sein – muss sie aber nicht. Mit dem Versicherungsvergleich von 1A-Versichert können Sie sich entspannt zurücklehnen. Wir kümmern uns darum, dass Sie die beste Vorsorgelösung für Ihren Bedarf finden. Alles was Sie am Ende tun müssen, ist sich für Ihren Favoriten entscheiden – den Rest übernehmen wir.

Wer sich im Pensionsalter einen Lebenstraum erfüllen oder Einschnitte im Lebensstandard vermeiden möchte, legt häufig privat Geld zurück, um die 1. und 2. Säule der Altersvorsorge, die staatliche und berufliche Vorsorge, zu ergänzen. Manche legen monatlich eine bestimmte Summe beiseite, andere möchten einen grösseren Betrag, beispielsweise eine Erbschaft, langfristig anlegen.

Wiederum andere sparen nicht gezielt, sondern ihr Lebensstil lässt sich bequem mit einem Teil ihrer Einnahmen realisieren. Wer regelmäßig einen Überschuss auf seinem Konto vorfindet und dieses Kapital längerfristig nicht benötigt, sollte eine passende Anlageform finden. Die privaten Vorsorgemodelle der 3. Säule bieten hier attraktive Konditionen.

Säule 3a – gebundene Vorsorge

Grundlage einer Kapitalanlage in der Säule 3a ist ein langfristig bindender Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft und/oder einer Bank. Langfristig gebunden sind auch die regelmäßigen Einzahlungen, die in die entsprechende Lebensversicherung oder auf das Bankkonto fließen. Daher nennt sich dieses Anlagemodell „gebundene Vorsorge“.

Im Regelfall kann der Sparer nicht kurzfristig über sein Kapital verfügen, sondern erst mit seinem Eintritt ins Pensionsalter. Nur wenige Ausnahmen sind möglich, beispielsweise zum Amortisieren einer Hypothek. Die langfristige Kapitalbindung der Säule 3a wird belohnt durch attraktive Steuervorteile und eine Förderung aus Bundesmitteln. Bei der jährlichen Steuererklärung lassen sich die Sparbeiträge vom steuerbaren Einkommen abziehen. Zwar sind die Kapitalleistungen bei Auszahlung der Vorsorge steuerpflichtig, insgesamt aber überwiegen die Steuervorteile deutlich.

Säule 3b – freie Vorsorge

Die Steuervorteile der Säule 3a lassen sich nur bis zu einem Maximalbetrag in Anspruch nehmen. Wer dazu in der Lage ist, kann dennoch weitere Mittel für das Rentenalter ansparen. Die Säule 3b bietet hier maßgeschneiderte Vorsorgemodelle, ohne feste Verträge oder vorgeschriebene Sparformen. Zwar entfallen die Steuervorteile, dafür lassen sich die flexiblen Vorsorgeangebote der Säule 3b regelmäßig anpassen oder auflösen.

Erfahrungsgemäß ist der gewohnte Lebensstandard im Alter allein aufgrund der Pensionszahlungen aus AHV und Pensionskasse häufig nicht zu halten. Neben den Leistungen der 1. und 2. Säule ist daher die freiwillige Vorsorge der 3. Säule ein wichtiger Baustein der finanziellen Absicherung und der Lebensqualität im Alter.

Es ist nie zu früh, um die private Altersvorsorge zu planen. Beim Eintritt in das Erwerbsleben ist das Pensionsalter zwar noch weit entfernt, aber es ist der ideale Zeitpunkt, sich den folgenden Fragen zu stellen und mit der privaten Vorsorge zu beginnen:

• Was sind meine wichtigsten Ziele im Leben, auch finanziell?
• Wie kann ich für den Fall von Krankheit, Unfall und Erwerbsunfähigkeit vorsorgen?
• Wie stelle ich sicher, dass meine Familie, meine Kinder, unter allen Umständen, selbst im Falle meines Todes, finanziell abgesichert sind?
• Wie sorge ich dafür vor, dass ich – allein oder zu zweit – in der Zeit nach meiner Pensionierung finanziell sorgenfrei leben und meine Lebensträume erfüllen kann?
• Welche Risikoversicherungen, welche Vorsorgelösungen helfen mir, meinen Lebensstandard abzusichern und meine Ziele zu erreichen?

Eine optimale finanzielle Absicherung für das Pensionsalter stützt sich auf alle drei Säulen des Vorsorgemodells. Die Leistungen der ersten und zweiten Säule, der AHV und der Pensionskasse, summieren sich bisher auf etwa 60 Prozent des Einkommens vor der Pensionierung. Veränderungen der Altersstruktur im Zuge des demografischen Wandels und die aktuelle Zinslage erschweren es, dieses Versorgungsniveau in Zukunft zu halten.

Damit gewinnt die private Vorsorge der dritten Säule an Bedeutung. Kantone und Bund gewähren Anlegern, die die dritte Säule nutzen, erhebliche Steuervorteile. Ziel der privaten Rentenversicherungen und Sparverträge ist es, das Einkommensniveau vor der Pensionierung nach Möglichkeit zu 100 % zu halten, um den gewohnten Lebensstandard zu sichern. Versicherte können, passend zu ihrer individuellen Lebenssituation wählen zwischen der gebundenen Vorsorge (Säule 3a) und der freien Vorsorge (Säule 3b).

Wer finanzielle Sorglosigkeit im Pensionsalter anstrebt, sollte so früh wie möglich eine passende Vorsorgelösung planen, idealerweise verbunden mit einem umfassenden Versicherungsschutz. Angesichts des langfristigen Anlagehorizonts sind im Gespräch mit einem geschulten Berater einige wichtige Fragen zu klären, um die Vorsorgelösung optimal auf die individuellen Lebensumstände abzustimmen:

• Wie hoch sind die zu erwartenden Renten aus AHV und Pensionskasse?
• Fehlen eventuell Beitragsjahre?
• Ist es sinnvoll, die Renten durch Einkauf aufzustocken, beispielsweise bei Steigerungen des Einkommens oder in Folge einer Scheidung?
• Welche privaten Vorsorgeformen der 3. Säule sind individuell passend?
• Wie lassen sich steuerliche Vorteile geltend machen?
• Ist eine zusätzliche Risikoversicherung erforderlich?

Die private Vorsorge der dritten Säule lässt sich perfekt auf jede Lebenssituation zuschneiden. Beispielsweise lässt sich eine Sparversicherung mit einer Risikoversicherung ergänzen. Das breite Angebot an Kapital-, Renten-, Fonds- und Risikoversicherungen bietet massgeschneiderte Lösungen für individuelle Bedürfnisse, Möglichkeiten und Zielsetzungen. Sinnvoll ist in vielen Fällen eine Kombination aus Risiko- und Sparversicherung, denn sie bietet doppelten Schutz, auch im Falle einer Erwerbsunfähigkeit.