Wie kann ich für meine Familie optimal vorsorgen?

– Jan Kohl, Zürich

Lieber Jan

Eine sehr gute Frage, die sich jeder erwachsene und berufstätige Schweizer stellen sollte. Leider wird die Absicherung des eigenen Verdiensts vielen Menschen eher stiefmütterlich behandelt, sei es, weil sie nicht daran denken, oder das Risiko für sehr gering halten. Allerdings vergessen viele, dass Invalidität oder Tod infolge eines Unfalls oder einer Erkrankung nur ein Faktor sind, den es abzusichern gilt. Eine Berufsunfähigkeit ist zum Beispiel deutlich schneller erreicht – bei einem Handwerker reicht schon eine dauerhafte Verletzung der Hand, um den gelernten Beruf nicht mehr ausüben zu können. Eine gute finanzielle Absicherung ist deshalb für jede Familie unabdingbar, wenn sie den erreichten Lebensstandard halten und auch für den Nachwuchs vorsorgen möchte.

Für die Absicherung Deiner Familie gibt es verschiedene Möglichkeiten, die wichtigsten habe ich hier für Dich zusammengefasst.

Diese 5 Risiken sollten Familien versichern

1. Absicherung gegen Erwerbslosigkeit

Eine unerwartete Erwerbslosigkeit kann jeden treffen, besonders in wirtschaftlich unsicheren Zeiten. Natürlich ist jeder angestellte Schweizer gegen Erwerbslosigkeit gesetzlich abgesichert, die Zahlungen bei langfristiger Arbeitslosigkeit liegen jedoch meist deutlich unter dem bis dahin erzielten Lohn. Wer dieses Risiko nicht eingehen und den eigenen Lebensstandard auch bei Arbeitslosigkeit erhalten möchte, sollte sich privat gegen Erwerbslosigkeit absichern. Viele Versicherungen bieten die Absicherung gegen Arbeitslosigkeit im Paket mit der Absicherung gegen dauerhafte Berufsunfähigkeit an.

2. Absicherung gegen Invalidität und Erwerbsunfähigkeit

Für Heil- und Behandlungskosten nach einem Unfall springt in der Schweiz zwar die Unfallversicherung ein, diese greift aber nur für einige Wochen. Die Zahlung von Taggeld zum Ausgleich des Verdienstverlusts durch die UVG im Anschluss wird nur gewährt, wenn abzusehen ist, dass der Versicherte nach Ende der Heilung wieder in seinen bisherigen Beruf zurückkehren kann, wenn auch nur für wenige Stunden. Je nach Art der abgeschlossenen Versicherung ist auch die Dauer der Taggeld-Zahlungen begrenzt – die Maximaldauer für die Zahlung von Taggeld liegt bei 24 Monaten.

Sobald eine dauerhafte Invalidität oder Erwerbsunfähigkeit eintritt, ist die Unfallversicherung nicht mehr zuständig. Versicherte ohne zusätzliche Absicherung sind dann auf IV-Leistungen angewiesen. Für langfristige finanzielle Absicherung sollte man deshalb in Form einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung selbst vorsorgen. Eine solche Versicherung springt bei dauerhafter Arbeitsunfähigkeit ein und schliesst die finanzielle Lücke zwischen der Höhe der IV-Rente und dem vor der Erwerbsunfähigkeit erreichten Verdienst. Eine gute Versicherung gegen Erwerbsunfähigkeit sollte mindestens 80% des eigenen Verdiensts abdecken, insbesondere dann, wenn in der Familie nur eine Person in Vollzeit tätig ist. Versicherungen mit niedrigeren Beiträgen scheinen zwar zunächst attraktiver, lohnen sich aber langfristig gesehen meist nicht.

3. Private Taggeldversicherung für längere Ausfallzeiten

Wem die Höhe des von der Unfallversicherung seines Arbeitgebers ausgezahlten Betrags bei einem Verdienstausfall nicht ausreicht, kann zusätzlich eine private Taggeldversicherung abschliessen, um mit diesen Zahlungen die Leistungen der Unfallversicherung aufzustocken. Für Selbstständige ist eine solche Versicherung sogar unbedingt zu empfehlen, da diese nicht über einen Arbeitgeber gegen Unfälle abgesichert sind. Auch bei längeren Erkrankungen, bei denen kein Anspruch auf Verdienstausgleich durch die Unfallversicherung besteht, kann eine Taggeldversicherung den finanziellen Verlust ausgleichen.

4. Lebensversicherung: Absicherung für den Todesfall

Es ist zwar ein unangenehmes Thema, doch auch für den eigenen Tod sollte man seine Familie absichern. Verstirbt ein Ehepartner vor Eintritt des Rentenalters, hat der verbliebene Ehepartner zwar Anspruch auf Witwen- und die Kinder auf Waisenrente, diese Zahlungen liegen aber oft deutlich unter dem bisherigen Verdienst des Verstorbenen.

Oft lohnt sich deshalb der Abschluss einer zusätzlichen Lebensversicherung. Hier gibt es zwei Varianten: Eine Risikolebensversicherung sichert Familie und Ehepartner für den Todesfall ab und ist schon für einen geringen monatlichen Beitrag zu haben. Diese Versicherung wird aber auch nur im Todesfall ausgezahlt. Tritt der Versicherungsfall nicht ein, sind die Beiträge verloren. Eine Alternative dazu ist die Kapitallebensversicherung: Die Beiträge sind zwar höher als bei einer Risikolebensversicherung, sie ermöglicht aber die Bildung eines Kapitals, das ausgezahlt werden kann, wenn der Versicherungsfall nicht eintritt. So ist man vor Risiken geschützt und kann gleichzeitig Kapital für die Familie bilden.

5. Private Altersvorsorge zum Schutz vor Altersarmut

Auch die private Altersvorsorge sollte bei jungen Familien nicht unbeachtet bleiben – schliesslich hat man auch im Alter noch Wünsche, die man sich erfüllen möchte, und auch die erwachsenen Kinder und Enkel freuen sich, wenn man ihnen im Notfall zur Seite stehen kann. Durch die steigende Lebenserwartung und das eher hohe Durchschnittsalter ist derzeit nicht damit zu rechnen, dass die Zahlungen aus Säule 1 und 2 ausreichen, um den Lebensstandard in der Rente zu finanzieren. Zu empfehlen sind vor allem Einzahlungen in die Säule 3a, da man hier, zumindest bis zu einem bestimmten Maximalbetrag, von einigen steuerlichen Vergünstigungen profitiert.

Das 1A Fazit

Wie Du siehst, gibt es bei der Vorsorge für die Familie einige Dingen zu beachten. Es gilt, mögliche Risiken umfassend abzusichern und gleichzeitig die Haushaltskasse nicht zu sehr zu belasten, da man als junge Familie deutlich höhere laufende Kosten hat als Paare ohne Kinder. Die Auswahl der richtigen Produkte ist deshalb nicht immer einfach, zumal in jeder Familie individuelle Risiken hinzukommen, die eine entsprechend individuelle Versicherungslösung benötigen.

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