Was sollte ich als Grenzgänger in Sachen Kranken­versicherung beachten?

Thorsten Fuhrmannn aus Bad Saulgau

Lieber Thorsten

Glückwunsch zum neuen Job! Es ist toll, dass Du etwas gefunden hast, was Deinen Vorstellungen entspricht. Mit Deinen Fragen stehst Du nicht allein da, jedes Jahr pendeln viele Menschen aus dem Ausland zu ihrem Job in der Schweiz, auch umgekehrt gibt es einige Schweizer, die im europäischen Ausland arbeiten.

Versicherungs­wahlrecht für Grenzgänger aus Deutschland, Italien, Frankreich und Österreich

Da Du aus Deutschland in die Schweiz pendelst, gehörst du zu den Arbeitnehmern mit Versicherungswahlrecht.

Mit Versicherungswahlrecht hast Du zwei Möglichkeiten:

• Du versicherst dich in der Schweiz zu den gleichen Konditionen wie ein in der Schweiz wohnhafter Arbeitnehmer
• Du lässt Dich von der Versicherungspflicht befreien und bekommst so die Möglichkeit, dich weiterhin in Deinem Heimatland zu versichern

Um Dich von der Versicherungspflicht zu befreien, musst Du spätestens drei Monate nach Beginn Deiner Tätigkeit einen Antrag bei Deiner kantonalen Verwaltung stellen, spätere Anträge können nicht berücksichtigt werden – ausser, es sind durch Heirat oder Geburt neue Familienmitglieder dazu gekommen. Ist die Befreiung einmal bewilligt, ist es nicht möglich, sie wieder rückgängig zu machen.

Andere Länder: Versicherungs­pflicht in der Schweiz

Hier gilt das „Erwerbsortprinzip“: Man muss sich in dem Land krankenversichern, in dem man erwerbstätig ist.

Krankenversicherung in der Schweiz

Entscheidest Du Dich gegen die Befreiung von der Versicherungspflicht, musst Du ein paar Dinge bei der Schweizer Krankenversicherung beachten.

Anmeldefrist

Wir empfehlen Dir, dass Du dich so früh wie möglich bei der Krankenversicherung anmeldest. Spätestens nach drei Monaten solltest Du Dich für eine Krankenversicherung entschieden haben. Beachte jedoch, dass die Versicherungsprämie rückwirkend beglichen werden muss. Lässt Du Dir mehr Zeit, ist die Krankenkasse verpflichtet Dir eine Strafprämie zu den offenen Versicherungsprämien zu verrechnen.

Kündigungsfristen

In den Schweizer Versicherungen gilt für Grenzgänger die gleiche Kündigungsfrist wie für in der Schweiz lebende Personen. Kündigst Du allerdings Deine Arbeit und kehrst in Dein Heimatland zurück, kannst Du ohne Einhaltung einer Frist kündigen und in eine Krankenversicherung in Deiner Heimat zurückkehren.

Behandlung in beiden Ländern möglich

Grenzgänger sind grundsätzlich dazu berechtigt, sich in Ihrer Heimat und an Ihrem Arbeitsort medizinisch behandeln zu lassen, schliesslich sucht man sich nicht aus, an welchem Ort man krank wird. Hast Du eine Schweizer Versicherung, benötigst Du das so bezeichnete Formular E 106/S1, das Du von Deiner Versicherung bekommst. Bei Behandlung legst Du dieses Formular vor und sicherst so die Kostenübernahme. Bei Notfällen kannst Du das Formular natürlich später einreichen. Die Höhe der Kostenübernahme und die akzeptierten Behandlungsmöglichkeiten sind abhängig von den Konditionen Deines Versicherungsvertrags. Bist Du zum Beispiel in der Schweiz versichert, werden bei einer Behandlung in der Schweiz auch Franchise und Selbstbehalt fällig.

Gesetzliche Versicherung: Begrenzte Leistungen

Egal, aus welchem Land man kommt – die meisten europäischen Länder bieten in ihrer gesetzlichen Krankenversicherung nur einen eng begrenzten Katalog an Leistungen. Möchtest Du mehr Leistungen erhalten, brauchst Du eine Zusatzversicherung.

Auch in der Schweiz ist die Leistung der Grundversicherung begrenzt, Zahnbehandlungen werden zum Beispiel kaum übernommen. Hast Du eine deutsche Krankenversicherung, kannst Du unbesorgt zum Zahnarzt gehen, musst aber den Gang zum Chiropraktiker selbst bezahlen – eine Leistung, die für die Schweizer Grundversicherung schon lange zu den übernommenen Leistungen gehört.

Irgendwo entsteht deshalb oft eine Versorgungslücke, die es zu schliessen gilt. Du solltest die Leistungen Deiner gewählten Versicherung einmal genau überprüfen und darüber nachdenken, eine entsprechende Zusatzversicherung abzuschliessen.

Zahnzusatzversicherung: In der Schweiz immer eine gute Wahl

Die grundsätzlich guten Leistungen der Schweizer Grundversicherung sind auf dem Gebiet der Zahnmedizin sehr gering. Mit Ausnahme von Zahnextraktionen und provisorischer Notfallversorgung werden kaum Kosten übernommen, fast jeder Schweizer hat zu diesem Zweck eine Zusatzversicherung abgeschlossen.

Schon für Pendler, die sich nur hin und wieder über Nacht in der Schweiz aufhalten, kann eine Schweizer Zahnzusatzversicherung sinnvoll sein. Andernfalls bleibt bei plötzlich auftretenden Zahnschmerzen nur die Wahl zwischen der Heimreise und einer teuren Zahnarztrechnung ohne Anspruch auf Erstattung.

Grenzgänger-Modelle bieten kombinierten Versicherungsschutz

Die wachsende Zahl der Grenzgänger hat bei den Krankenkassen dafür gesorgt, dass es mittlerweile ein grosses Angebot an Grenzgänger-Versicherungen gibt, die speziell auf die Bedürfnisse der in die Schweiz pendelnden Arbeitnehmer zugeschnitten sind. Die meisten Grenzgänger-Modelle kombinieren den gesetzlichen Versicherungsschutz mit privaten Versicherungsleistungen aus dem gewünschten Land. So bekommst Du alle Leistungen aus einer Hand und bist im Krankheitsfall in beiden Ländern bestens abgesichert.

Das 1A Fazit

Es ist nicht immer leicht, die Versicherungsleistungen der verschiedenen Anbieter zu überblicken – besonders, wenn man auch noch die Versicherungen aus unterschiedlichen Ländern miteinander vergleichen muss. Unsere Berater unterstützen Dich mit ihrem Fachwissen: Sie kennen den Markt genau und helfen Dir bei der Auswahl der optimalen Versicherungslösung. So bist Du in beiden Ländern bestens geschützt und kannst Dich voll auf Deine neuen Aufgaben konzentrieren!

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