Leibrenten­versicherung

Die Suche nach der passenden Leibrentenversicherung kann langwierig und anstrengend sein – muss sie aber nicht. Mit dem Versicherungsvergleich von 1A-Versichert können Sie sich entspannt zurücklehnen. Wir kümmern uns darum, dass Sie die beste Leibrentenversicherung für Ihren Bedarf finden. Alles was Sie am Ende tun müssen, ist sich für Ihren Favoriten entscheiden – den Rest übernehmen wir.

Auf dem Markt der Leibrentenversicherungen sind die Unterschiede gross, es werden verschiedene Varianten angeboten, auch Preis und Leistung variieren von Versicherer zu Versicherer. Deshalb ist es umso wichtiger, die Produkte der Anbieter miteinander zu vergleichen. Nur so kann sichergestellt werden, dass das passende Angebot zum besten Preis ermittelt wird.

Viele Schweizer Versicherungsunternehmen bieten Gemischte Lebensversicherungen an. Zu diesen zählen beispielsweise Allianz Suisse Gemischte Lebensversicherungs-Gesellschaft AG, AXA Leben AG, Basler Leben AG, Generali Personenversicherungen AG, Groupe Mutuel Vie GMV SA, Helvetia Schweizer Gemischte Lebensversicherungsgesellschaft AG, Schweizerische Mobiliar Gemischte Lebensversicherungs-Gesellschaft AG, PAX Schweizerische Gemischte Lebensversicherungs-Gesellschaft AG, Swiss Life AG, Vaudoise Versicherungen und die Zürich Gemischte Lebensversicherungs-Gesellschaft AG.

Eine Leibrente ist Teil der privaten Vorsorge. Die Versicherungsgesellschaft finanziert aus dem eingezahlten Kapital eine regelmässige lebenslange Rentenzahlung. Das Kapital für die Leibrente wird entweder durch eine regelmässig zu zahlende Jahresprämie angespart oder durch eine Einmalzahlung aus vorhandenem privaten Geldvermögen. Am häufigsten wird von der zweiten Möglichkeit Gebrauch gemacht.

Fast alle Versicherer bieten Versicherungen für Leibrenten an. Wie hoch die Rente im Endeffekt ausfallen wird, hängt von der einbezahlten Prämie, vom Alter und der Art des Versicherungsvertrags ab. Mithilfe eines Umwandlungssatzes wird die Höhe der Rente bestimmt. Das Verfahren entspricht demjenigen für die Berechnung der Pensionskassenrente.

Lukrativ im Alter

Die Leibrente ist weniger eine Kapitalanlage, als vielmehr eine Abdeckung des „Risikos“ lange zu leben und deshalb einen langen Rentenbezug zu benötigen. Eine Leibrente kann in jedem Alter abgeschlossen werden. Für die meisten Menschen wird der Zeitpunkt des Eintritts in den Ruhestand zu früh sein, weil er vom Gesichtspunkt der Rentabilität aus betrachtet ungünstig ist.

Beginn der Auszahlung

Es gibt Versicherungen, bei denen die Zahlung der Leibrente sofort beginnt und solche, bei denen der Rentenbeginn aufgeschoben wird auf einen späteren Zeitpunkt. Bei der aufgeschobenen Leibrente erhöht sich das Kapital noch, weil es bis zum Beginn der Rentenzahlung verzinst wird. Die Zinsen auf solcherart festgelegtes Kapital sind steuerfrei. Die Auszahlung der Rente kann jährlich, vierteljährlich oder monatlich vereinbart werden.

Mit oder ohne Rückgewähr

Es gibt auch die sogenannte Leibrente mit Rückgewähr. Bei dieser Variante wird das übrig gebliebene Kapital, nachdem Steuern und Gebühren abgezogen wurden, den Erben ausbezahlt. Diese Rückgewähr finanziert sich über einen verminderten Rentenbetrag. Das lohnt sich in den meisten Fällen nicht.

Todesfallkapital

Wer die Erben ohne eine solche Rückgewähr-Klausel absichern möchte, kann ein gleichbleibendes oder mit zunehmendem Alter abnehmendes Todesfallkapital vereinbaren. Diese Variante ist flexibler und transparenter in Bezug auf Kosten und Vergleichbarkeit. Ansonsten verbleibt bei der Leibrentenversicherung ohne Rückgewähr das Restkapital beim Tod des Rentenbeziehers bei der Versicherung. Wenn dieser bereits kurz nach Vertragsabschluss stirbt, ist das ein unerfreulicher Vermögensverlust.

Die Leibrente besteht aus einem Garantieanteil und einem Bonusanteil. Mit einem Bonus können Sie nur rechnen, wenn die Versicherungs­gesellschaft über die entsprechenden Mittel verfügt. Durch den aus dem angesparten Vermögen finanzierten Garantieteil der Rente vermindert sich mit der Zeit das Kapital. Man spricht von Kapitalverzehr.

Auch wenn das Kapitalvermögen irgendwann komplett aufgebraucht sein sollte, fliesst die Rentenzahlung dennoch lebenslang weiter. Die Leibrente ist also eine Art Versicherung auf das „Risiko“ Langlebigkeit. Wer früh stirbt, erhält insgesamt weniger Rente ausgezahlt als diejenigen, die sehr alt werden.

Hohe Sicherheit, geringe Rendite

Bei einer Leibrentenversicherung ist die Kapitalrendite, verglichen mit anderen Anlagemöglichkeiten, niedrig. Dessen sollte man sich beim Abschluss bewusst sein. Teilweise ergeben sich nach Abzug aller Gebühren sogar Negativ-Renditen. Leibrenten können also nur in ganz bestimmten Fällen empfohlen werden, etwa wenn ein ausserordentlich starkes Sicherheitsbedürfnis von Seiten des Kapitalanlegers besteht.

Auch wenn von vorneherein verhindert werden soll, dass ein Kapital unbedacht und schnell ausgegeben wird, ist die Leibrente eine passende Wahl. Die Verantwortung für die Verwendung des Kapitals wird nämlich komplett der Versicherung übertragen. Dieses und die Sicherheit, dass die Rente bis ins hohe Alter und bis zum Tod fliesst, wird mit der schwachen Rendite erkauft.

Die Gelder, die Sie als Prämien einzahlen, haben Sie bereits versteuert, beispielsweise als Einkommen oder als Vermögen. Auch wenn das Kapital für die Leibrente aus der Pensionskasse stammt oder aus Säule 3a, mussten Sie die Kapitalauszahlungssteuer bezahlen.

Erhalten Sie dann die Leibrente, müssen Sie 40% der regelmässigen Rentenzahlungen als Einkommen versteuern. Demnach ist der um 60% verminderte Steuersatz auf die Leibrente kein grosser Vorteil, er ist eher als hoch zu bewerten. Auch fällt beim Vertragsabschluss für die Leibrente eine Stempelsteuer von 2,5% an, wenn Sie eine Einmaleinlage (Einmalprämie) tätigen.

Es gibt viele alternative Möglichkeiten, um den Ruhestand finanziell abzusichern. Die Wahl des Produkts hängt vor allem von drei Faktoren ab: persönliche Steuersituation, eigene Risikobereitschaft und statistische Restlebenserwartung. Viele Schweizer entscheiden sich für das Wertschriftensparen, das mit einem Verbrauchsteil kombiniert ist.

Je nach Anlegertyp, ob eher risikofreudig oder eher konservativ, kann der Anteil von Aktien variiert werden. Auch die Höhe der selbst generierten Rente kann selbst bestimmt werden. Wenn man die gesamten Steuern, die bei der Erwirtschaftung des anzulegenden Kapitalvermögens angefallen sind, mitberücksichtigt, kann man bei normaler Lebenserwartung von einer wesentlich höheren Rendite ausgehen, im Vergleich zur Leibrente.

Bei einer privat organisierten Rente spart man nämlich die Stempelsteuer ein und auch die Abschlusskosten, die oftmals mehr als 5% der Prämien betragen. Vorhandenes Restkapital fällt stets an die Erben. Für die Planung und Generierung von Einkommen aus bestehendem Vermögen gibt es spezialisierte Vermögensverwalter.